Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ist nicht bindend. MefSteel ist kein Finanzinstitut; es ist weder befugt, Kredite zu vergeben oder zu vermitteln, noch eine Kreditzusage zu versprechen. Kreditprodukte, Bedingungen und Praxis unterscheiden sich von Bank zu Bank und ändern sich im Lauf der Zeit. Wenden Sie sich für Ihre eigene Situation stets an die betreffende Bank und holen Sie eine schriftliche Auskunft ein. Nichts in diesem Beitrag stellt eine Zusage seitens MefSteel dar; Umfang, technische Spezifikation, Dauer und Preis jedes Projekts ergeben sich ausschließlich aus dem unterzeichneten Vertrag und seinen Anlagen.
1. Worauf schaut die Bank eigentlich?
Viele befürchten, "Leichtstahl ist ein neues System, die Bank kennt das nicht". Tatsächlich geht es bei der Kreditprüfung um etwas anderes. Die Bank schaut auf zwei Dinge:
- Ihre Rückzahlungsfähigkeit - Einkommensnachweis, Bonität, bestehende Schulden.
- Den Status der Sicherheit - die rechtliche Lage der Immobilie, die den Kredit besichert.
Der zweite Punkt ist der für Leichtstahl entscheidende. Wenn die Bank die Sicherheit prüft, lautet ihre Frage nicht "ist in der Wand Stahl oder Ziegel"; sie lautet "als was ist diese Immobilie im Grundbuch eingetragen, und wurde sie legal errichtet?" .
Ein Leichtstahlhaus, das genehmigt, planungskonform errichtet und im Grundbuch als Wohnhaus eingetragen ist, wird bei der Kreditvergabe im selben Rahmen beurteilt wie jede andere Wohnimmobilie. Das Problem ist meist nicht, "dass es Stahl ist", sondern dass Unterlagen fehlen.
2. Die drei Dokumente, nach denen Banken meist fragen
| Dokument | Wozu es dient |
|---|---|
| Grundbuch (Einstufung) | Erscheint die Immobilie als "Wohnhaus" oder als "Grundstück" bzw. "Ackerland"? Die Sicherheit für einen Immobilienkredit muss eine Wohnimmobilie sein. |
| Baugenehmigung | Belegt, dass das Gebäude mit rechtlicher Erlaubnis errichtet wurde. Ein ungenehmigter Bau ist ein ernsthaftes Hindernis. |
| Nutzungsabnahme | Belegt, dass das Gebäude planungskonform fertiggestellt wurde; erforderlich für die Änderung der Einstufung im Grundbuch. Manche Banken setzen sie voraus. |
Zusätzlich beauftragt die Bank meist eine Wertermittlung . Die Gutachterin oder der Gutachter besichtigt die Immobilie, prüft die Übereinstimmung mit Genehmigung und Planung und setzt einen Wert fest. Die Kreditsumme darf einen bestimmten Anteil dieses Werts nicht überschreiten.
3. Drei typische Fälle
In der Praxis begegnen uns grob drei Situationen:
| Ihre Situation | Der meist besprochene Weg |
|---|---|
| Sie kaufen ein fertiges Leichtstahlhaus mit Genehmigung und Abnahme | Der übliche Rahmen des Immobilienkredits. Es läuft über Wertermittlung und Grundbuchvorgänge. |
| Sie besitzen erschlossenes Bauland und lassen darauf ein Haus errichten | Banken bieten teils Produkte ähnlich einem "Baukredit für Wohnraum". Meist wird eine Hypothek auf das Grundstück eingetragen und der Kredit in Tranchen nach Baufortschritt ausgezahlt. |
| Die Immobilie ist landwirtschaftlich eingestuft oder das Gebäude ungenehmigt | Ein Immobilienkredit ist meist nicht möglich. Üblicherweise geht es um einen Ratenkredit oder Eigenmittel. |
4. Der Unterschied zwischen Immobilien- und Ratenkredit
Es sind völlig verschiedene Produkte, und sie zu verwechseln bringt die Budgetplanung durcheinander:
| Immobilienkredit | Ratenkredit | |
|---|---|---|
| Sicherheit | Eine Hypothek auf die Immobilie ist erforderlich | Erfordert meist keine Hypothek |
| Anforderung an die Immobilie | Muss als Wohnhaus eingetragen sein | Keine Anforderung an eine Immobilie |
| Laufzeit | Meist länger | Meist kürzer |
| Ablauf | Mit Wertermittlung und Grundbuchvorgang | Wird schneller abgeschlossen |
| Betrag | Obergrenze abhängig vom Immobilienwert | Abhängig von Einkommen und Bonität |
Da sich Zinssätze, Laufzeitgrenzen und Beleihungsquoten regelmäßig ändern, nennen wir in diesem Beitrag bewusst keine Zahlen. Die aktuellen Bedingungen müssen Sie bei der Bank erfragen.
5. Den Ablauf von Anfang an richtig aufsetzen
Das häufigste Finanzierungsproblem zeigt sich mitten in der Arbeit: Das Haus wird begonnen, dann wird der Kreditantrag gestellt, und es fehlt ein Dokument. Die richtige Reihenfolge lautet:
| # | Schritt | Warum in dieser Reihenfolge |
|---|---|---|
| 1 | Planungs- und Grundbuchstatus des Grundstücks klären | Das bestimmt die Kreditart |
| 2 | Ein Vorgespräch mit der Bank führen | Von Anfang an wissen, wie viel möglich ist |
| 3 | Planung und Kosten festlegen | Die Bank kann eine Kostenaufstellung verlangen |
| 4 | Die Baugenehmigung einholen | Meist Voraussetzung für einen Baukredit |
| 5 | Fertigung und Montage | Kredittranchen können nach Baufortschritt ausgezahlt werden |
| 6 | Nutzungsabnahme | Für die Änderung der Einstufung im Grundbuch und spätere Vorgänge |
Wenn Sie die Prüfungen auf der Grundstücksseite ausführlich lesen möchten: Worauf sollten Sie beim Grundstückskauf für ein Leichtstahlhaus achten? Zum Genehmigungsverfahren: Genehmigungs- und Zulassungsverfahren beim Leichtstahlhaus.
6. Und wie erfolgt die Zahlung an das Unternehmen?
Der Kredit ist die eine Sache, der Zahlungsplan mit dem Unternehmen eine andere. Bei einer soliden Bauleistung sind die Zahlungen meist an den Baufortschritt gebunden - also nicht als einmalige Vorauszahlung, sondern mit Abschluss definierter Phasen. Typische Phasenüberschriften sind:
- Vertrags- und Planungsphase
- Fertigung (Profilherstellung im Werk)
- Lieferung zur Baustelle und Montage
- Ausbauarbeiten
- Übergabe
Anzahl, Anteile und Zeitpunkte der Phasen sind bei jedem Projekt verschieden und werden schriftlich im Vertrag festgelegt. Der Beitrag, in dem wir das ausführlich behandeln: Worauf Sie beim Vertrag für ein Leichtstahlhaus achten sollten
Kein Unternehmen kann Ihnen garantieren, "dass ein Kredit bewilligt wird" - diese Entscheidung liegt allein bei der Bank. Seien Sie vorsichtig bei allen, die eine Kreditzusage versprechen, "wir regeln das schon" sagen oder dafür eine Vorauszahlung verlangen. Was ein Unternehmen tun kann, ist, die von der Bank verlangten Planunterlagen und Dokumente sauber vorzubereiten.
Häufig gestellte Fragen
Was, wenn eine Bank wegen "Leichtstahl" ablehnt?
Die internen Richtlinien der Banken unterscheiden sich. Ein Antrag, der bei einer Bank scheitert, kann bei einer anderen anders beurteilt werden. Deshalb ist es sinnvoll, sich nicht auf eine Bank zu beschränken und mit mehreren Instituten Vorgespräche zu führen.
Wenn ich keinen Kredit bekomme, kann ich dann nicht bauen?
Doch. Ein Kredit ist eine Finanzierungsmethode, keine Voraussetzung. Viele Projekte laufen mit Eigenmitteln, gestaffelten Zahlungen oder in Abschnitten. Wichtig ist, dass der Zahlungsplan realistisch aufgestellt und im Vertrag festgehalten ist.
Bewertet ein Gutachter ein Leichtstahlhaus niedriger?
Eine Wertermittlung beruht auf vielen Faktoren: Lage, Grundstückswert, Bruttofläche, Qualität des Gebäudes und Vergleichsobjekte in der Umgebung. Das Bausystem ist nur einer dieser Faktoren. Die Bewertung eines genehmigten, planungskonformen und abgenommenen Gebäudes verläuft in der Regel problemlos. Das endgültige Ergebnis hängt vom Gutachten ab.
Kann ich auch das Grundstück über einen Kredit kaufen?
Banken bieten teils Grundstückskredite an, deren Bedingungen sich jedoch vom Immobilienkredit unterscheiden. Auch Situationen wie Bruchteilseigentum können den Ablauf erschweren. Wenn Sie Grundstückskauf und Hausbau zusammen planen, sollten Sie beides von Anfang an mit der Bank besprechen.